Millised vabatahtlikud hüvitised töötavad tervise hoiukontode vastu?

Sisu

• Tervisehoiukontode kasutamine USA-s
• Vabatahtlikud hüvitised võivad pakkuda tuge tervishoiukulude kontrollimisel
• Vabatahtlike hüvitiste suundumused USA-s
• Kust tuleb vabatahtliku kasu suurenemine?
• Kas vabatahtlikud hüvitised võiksid tervise säästmise kontodelt tegelikult ära hoida?
• HSA vs vabatahtlik kindlustus
• Miks töötajad valivad üksteise asemel

Kuna USA-s on suurenenud mahaarvatavate tervishoiuplaanide arv, on tervise säästmise kontod (HSA) kasulikud ja kokkuhoiuvõimalused töötajatele, mida paljud tööandjad pakuvad. Töötajatel on võimalus jätta maksueelne tulu kontole, mida nad saavad kasutada mitmesuguste meditsiiniliste vajaduste jaoks, sealhulgas mõned alternatiivsed terviseteenused, näiteks massaažiteraapia, kiropraktika ja toitumisabi. Alates 2019. aastast on IRS suurendanud HSA sissemakseid maksimaalselt 3500 dollarini üksikisikutele ja 7000 dollarini peredele, mis teeb sellest töötajate jaoks väga atraktiivse kasu.

Tervisehoiukontode kasutamine USA-s

Töötajate hüvitiste uurimisinstituut 404 soovitab, et "31. detsembri 2016 seisuga on HSA-de kontodel umbes 5,5 miljonit kontot, mille koguvara väärtus on 11,4 miljardit dollarit". Uuring näitas ka, et enamik HSA kontoomanikke kipub kasutama oma kontosid sularahakulude katmiseks, sealhulgas omavastutused, kaaskindlustus, kaasmaksed ja retseptiravimitega seotud kulud. Teised kasutavad neid nagu kontode kontrollimine tervisega seotud teenuste eest tasumiseks või suurte ravikulude kavandamiseks, hoolimata võimalusest investeerida need vahendid muudesse maksusäästuvõimalustesse. EBRI andmetel võttis 2016. aastal umbes 63% HSA plaani kasutajatest raha mitmesuguste kulude katmiseks.

Vabatahtlikud hüvitised võivad pakkuda tuge tervishoiukulude kontrollimisel

Muud võimalused, mida tööandjad võivad töötajatele pakkuda, on vabatahtlike hüvitiste kasutamine, mis pakuvad töötajatele täiendava kaitsekihi. Need töötajate omafinantseeringuga plaanid võivad aidata vähendada tavapäraste ravikindlustusmaksete kulusid, kui töötajad kasutavad vabatahtlikke plaane. Kuid neil on kindlasummalised hüvitised, mis vähendab oluliselt nende kulusid võrreldes muude kindlustusliikidega.

Näited levinumatest vabatahtlike hüvitiste liikidest on järgmised:

• Haigla hüvitise plaanid
• Õnnetusjuhtumikindlustus
• Vähi ja kriitiliste haiguste kindlustus
• Täiendav elukindlustus
• Hambaravi kindlustus
• Visiooni allahindluse eelised
• Lühi- ja pikaajalise puude kindlustus
• Isikuvarguse kindlustus
• Lemmiklooma kindlustus
• Õppelaenu tagasimaksed

Vabatahtlike hüvitiste suundumused USA-s

2016. aasta Towers Watsoni vabatahtlike hüvitiste ja teenuste uuringu kohaselt on „92% USA tööandjatest seisukohal, et vabatahtlikud hüvitised ja teenused on järgmise kolme kuni viie aasta jooksul olulised nende töötajate väärtuse pakkumisel.“ 2015. aastal oli see protsent 73%. 2018. aastaks on paljude ülalnimetatud vabatahtlike hüvede pakkumine enamikus organisatsioonides peaaegu 80%.

Kust tuleb vabatahtliku kasu suurenemine?

Kasvav töötajate arv, kes vajavad vabatahtlikke hüvitisi, on pärit noorematest põlvkondadest, kes nõuavad oma tervishoiuteenuste dollarite üle suuremat kontrolli. Paljud soovivad kohandatud tervishoiuplaane, mis vastavad nende elustiili ainulaadsetele vajadustele ja mida saab nende muutumisega aastast aastasse hõlpsasti kohandada. Näiteks võib üksik töötaja soovida lemmikloomakindlustust. Hiljem abiellub see üksik töötaja ja nõuab täiendavat kindlustust abikaasale, kellel pole tööandjalt piisavalt.

Samal ajal ei pane paljud inimesed raha hädaolukordadeks, nagu tegid teised põlvkonnad. 2017. aasta Bankrate'i uuring, milles osales 1003 täiskasvanut, näitas, et 57% -l ameeriklastest pole käepärast piisavalt raha, et katta isegi 500-dollarine ootamatu kulu. Inimeste jaoks on suurimad kulud auto- ja kodu remont ning meditsiinikulud. Ehkki majandus on aeglaselt taastumas, pole sissetulekud 90ndate lõpust alates püsinud elukalliduses. Seetõttu on nii HSA-de kui ka vabatahtlike hüvitiste programmide suurenemine andnud tarbijatele rohkem vahendeid ravikulude tasumiseks.

Kas vabatahtlikud hüvitised võiksid tervise säästmise kontodelt tegelikult ära hoida?

Oluline on märkida, et tervishoiuteenused ei saa ega tohi kunagi olla kõigile sobivad põhimõtted. Tervishoiuarvete ja vabatahtlike hüvitiste puhul on töötajatel otsus kas osaleda või mitte. Samuti saavad nad otsustada, kui suurt osa oma maksueelsest tulust nad soovivad nendesse plaanidesse panustada. Mõni võib otsustada oma tulevaste tervishoiuvajaduste (nt kallis operatsioon või rasedus) rahastamiseks maksta oma HSA-desse maksimumsummad, teised võivad aga maksta miinimumi ainult ravimite ja ennetava ravi eest.

Vabatahtlikud hüvitiste plaanid võivad mõnel töötajal olla kulutõhusam viis meditsiiniliste vajaduste kavandamiseks. Neid võib tabada raske haigus, mis viib nad sageli haiglasse, ning seetõttu võib neid asjaolusid arvestades olla mõistlikum haigla hüvitiste plaan, mis maksab neile nii palju külastuse kohta. Keemiaravi saav töötaja võib valida kriitilise haiguse plaani, mis pakub hädasti vajalikku rahalist tuge ootamatute kulude katmiseks, mis võivad HSA konto mõne nädalaga kahandada.

HSA vs vabatahtlik kindlustus

HSA-de ja vabatahtlike hüvitiste plaanide erinevust näitab kõige paremini nende kasutamise viis.

Tervisehoiukontod on maksueelsed dollarid, mille ülempiir on igal aastal kindel. Üldjuhul rahastavad neid 100% töötajad, kes määravad, et protsent nende sissetulekust eraldatakse sellele palgaperioodile sellele erikontole, ehkki ka mõned tööandjad teevad sissemakseid HSA-s. HSA raha koguneb ja teenib intressi. Rahalised vahendid on saadaval deebetkaardiga, et maksta otse teenusepakkujatele, või esitades pangakontole kinnitatud tagasimaksetaotlused. Kui töötaja kasutab vahendeid heakskiidetud meditsiiniteenuse või toote eest tasumiseks, on see tema äranägemisel. Mõned töötajad jätavad raha lihtsalt rahule ja kasutavad neid maksude varjupaigana.

Vabatahtlikud hüvitised on "kasuta või kaota" võimalus, sarnaselt muud tüüpi töötajahüvitiste programmidega. Igal kuul maksavad töötajad palga mahaarvamise kaudu väikese lisatasu, et osaleda enda valitud vabatahtlikes plaanides. Need on 100% isefinantseeritavad ja plaani lisatasusid ei kogune aja jooksul. Töötajad peavad otsustama, millal neid kasutada, peavad esitama kinnitatud nõuded ja raha makstakse otse neile (mitte pakkujatele). See juhtub iga kvalifitseeruva sündmuse puhul. Aasta lõpus on hüvitise liikmetel makstud nõuded ja nad võivad osa sellest rahast panna teist tüüpi hoiukontodele. Kuid nad peavad selle eest ikkagi makse maksma.

Vabatahtlike hüvitiste plaanide tüübid, mis võivad asendada tervise hoiuarveid, määratakse vastavalt konkreetsete plaani liikmete rahaliste vajaduste ja hoolitsuse laadile. Näiteks võib töötaja osaleda õnnetusjuhtumipoliitikas, haigla hüvitiste kavas ja kriitiliste haiguste kavas. Sellel töötajal võib olla käsivarreluu murdmine, väljasõit traumapunkti ja sellele järgnev operatsioon, mis nõuab haiglas viibimist ja ravi. Õnnetusplaan võib töötajale maksta murdunud luu eest 750 dollarit, haigla hüvitiste plaan võib haiglas viibimise eest maksta 1000 dollarit päevas ja kriitiliste haiguste plaan maksab 0 dollarit. Kui töötajal on HSA, võib ta valida selle lisatasude mahaarvamise tasumiseks, mis on tekkinud standardse HDHP kasutamisega ravimites ja teraapias.

Vabatahtlike hüvitiste plaanide kasutamine annab töötajatele palju paindlikkust, kuidas nad soovivad kasutada oma tervishoiuteenuste dollareid, kus nad saavad hooldust, ja pidada läbirääkimisi madalamate hindade saamiseks. Neid saab osta koos muude tervishoiuteenuste eelistega ja need võib kaotada, kui need pole töötajatele enam kasulikud. Võrreldes muud tüüpi hüvitistega on vabatahtlikud plaanid rühmahindades väga odavad. Neid saab ka ise osta, kui töötaja on registreerimisperioodi vahel või on kaotanud katvuse.

Oluline on märkida, et mõned meditsiinikliinikud pakuvad ainult ise tasumise võimalusi, mis võimaldavad kokku hoida ennetava ja üldise tervisehoolduse kulusid. Sel juhul võib HSA või vabatahtlik kindlustusplaan pakkuda töötajatele paremat pakkumist sõltuvalt nende vajadustest. See sõltub muidugi osutatava hoolduse tüübist ja heakskiitmisprotsessist.

Vabatahtlikud hüvitised võivad olla sobivad asendajad töötajatele, kes alles alustavad uue karjääriga. Tõenäoliselt ei teeni nad piisavalt, et endale lubada enamat kui tööandja pakutav madalaima taseme HDHP ja neil pole olnud aega HSA fondi või erakorralisele hoiukontole palju raha koguda. Sel juhul võib vabatahtlik hüvitiste plaan pakkuda turvavõrku seni, kuni nad saavad HSA-s rohkem kokku hoida või pakuvad tööandja juures madalamat omavastutuskindlustuse plaani.

Miks töötajad valivad üksteise asemel

Kui tööandjad pakuvad vabatahtlikke soodustusi, nagu hambakindlustus, nägemisravi, lemmikloomakindlustus ja muud võimalused, mis tavapärastes tervisekindlustusprogrammides puuduvad, peetakse seda töötajatele boonuseks. Nad ei suhtu üldiselt tervishoiu asendamisse. Nad võivad otsustada mitte kasutada HSA-d mitmel põhjusel, sealhulgas olla terved ega vaja palju hoolt. Neil võivad olla muud pakilised kulud, näiteks õppelaenuvõlg ja majapidamiskulud, mis takistavad neil HSA-s raha säästa. Või pole nad võib-olla haritud HSA pakutavas suurepärases maksuvarjupaigas.

On kaheldav, kas ülaltoodud põhjustel asendavad tervise säästmiskontod kunagi vabatahtlikke kindlustuskavasid. Vabatahtlikud hüvitised ei toimi HSA vastu. Kui neid kasutatakse koos teiste tervisekindlustusvõimaluste ja tervise säästmiskontodega, on nutikatel töötajatel kõige parem edu.

Hariduse saamine ja teadlikkus iga plaani eelistest on teadmine sellest, kuidas ja millal kasutada vabatahtlikke hüvitiste plaane, millal kasutada HSA-sid ja millal kasutada traditsioonilist tervisekindlustust. Tervislike hüvede kasutamiseks pole 100% õiget viisi, kuid tervishoiu ja heaolu nimel raha säästmiseks on palju võimalusi. Enne valiku tegemist peaksid töötajad proovima võimalikult palju nendest võimalustest teada saada.