5 tervise hoiukonto viga, mida tuleb vältida

Sisu

• HSA segi ajamine FSA-ga
• Eeldades, et HSA pole seda väärt, kui olete vanem
• Tööandja sobivate sissemaksete puudumine
• Ei mõtle suurt pilti
• HSA kasutamine abikõlbmatute kulude katmiseks

Tervisehoiukonto on midagi enamat kui lihtsalt võimalus säästa tulevaste ravikulude jaoks. See võib anda ka teatavaid maksusoodustusi, samal ajal toetades teie pensionistrateegiat.

Keskmine 65-aastane paar kulutab pensionieas tervishoiule umbes 275 000 dollarit. See arv ei sisalda pikaajalise hoolduse kulusid, mis võivad kogukuludele lisada tuhandeid dollareid. Medicare võib mõne pensionikindlusega seotud tervishoiukulude vahekaardi üles võtta, kuid see ei hõlma kõike, sealhulgas pikaajalist hooldust. Seal võib HSA olla hindamatu. Kvalifitseeritud ravikulude katmiseks saate oma HSA-st raha maksuvabalt välja võtta. Ja võite oma HSA-d kasutada ka muude rahaliste vajaduste jaoks - muidugi koos maksupõhisusega.

Kui teil on juurdepääs tervisehoiu kontole, on oluline veenduda, et maksimeerite selle potentsiaali.See algab nende tavaliste vigade vältimisega.

HSA segi ajamine FSA-ga

Paindlik kulukonto on veel üks maksusoodustusega tervishoiukontode liik. Ehkki FSA ja HSA lühendid on sarnased, on mõned olulised erinevused, mida peaksite teadma, kui teie tööandja annab teile võimaluse kasutada mõlemat plaani.

Esiteks võimaldab HSA teil tervishoiu jaoks rohkem kokku hoida. 2019. aastaks on FSA maksueelsete sissemaksete piirmäär 2700 dollarit. HSA-ga saate katta 3500 dollarit, kui teil on levialas, ja 7000 dollarit, kui katta levialasid.

Miks see siis oluline on? FSA sissemaksed vähendavad teie maksustatavat palka (maksueelse palga väljavõtmise kaudu), samas kui HSA sissemaksed on maksust mahaarvatavad. Mõlemal juhul saate maksusoodustust, kuid HSA maksimeerimine võib aasta lõpus anda suurema maksusoodustuse.

Teine asi, mida peaks teadma, on see, et FSA osamaksud ei liigu aastast aastasse. HSA-ga saate aga jätta raha oma kontole, kuni seda vajate. See tähendab, et te ei pea meeletult püüdma neid sissemakseid igal aastal kulutada. Selle asemel võite lubada neil kasvada ja intressi teenida.

Eeldades, et HSA pole seda väärt, kui olete vanem

Kui olete juba 50-aastane, võite arvata, et HSA-sse panustamine pole teie aega väärt. Sel hetkel võite keskenduda näiteks 401 (k) plaani või individuaalse pensionikonto järelejõudmisele. See ei tähenda siiski, et te ei saa HSA-d hiljem elus kasutada.

Oletame, et panustate pere HSA-sse 6000 dollarit aastas alates 50-aastasest kuni 65-aastaseks saamiseni. (Medicare'is registreerumisel ei saa enam HSA-sse panustada.) Eeldades, et teenite 3% -list aastatootlust ja jääte 25% -ni. maksuklassi piires, võiksite maksustatavatel tingimustel koguda tervishoiukuludeks umbes 115 000 dollarit. Isegi kui te säästaksite vähem, saaksite iga mahapantud dollarit kasutada teie hilisemate aastate ravikulude hüvitamiseks.

Tööandja sobivate sissemaksete puudumine

401 (k) ei ole ainus viis ettevõtte raha näol vaba raha teenimiseks. Samuti on tööandjatel võimalus pakkuda töötaja tervise hoiukontodele vastavat panust. Saak on see, et kontole tehtavad sissemaksed - sealhulgas teie ja teie tööandja sissemakstud kogumaksumus - ei tohi ületada teie aastase sissemakse limiiti.

See tähendab, et kui teil on 2019. aastaks individuaalne kindlustuskate ja teie tööandja vastab 100% -le teie säästetud summast, võiksite anda sissemakse 1750 dollarit ja teie tööandja võiks sama summa katta. Vastavad plaanistruktuurid erinevad, seega küsige oma tööandjalt üksikasju. Kui matš on saadaval, vähendab see kokkuvõttes kokkuhoidetavat summat, võimaldades maksimeerida säästu teistes piirkondades.

Ei mõtle suurt pilti

HSA peamine ülesanne on aidata teil nautida mõningaid maksusoodustusi, säästes samal ajal tervishoiukulude jaoks raha. Ärge ekslikult arvake, et see on siiski ainus viis HSA rahaliste vahendite kasutamiseks. Kui olete saanud 65-aastaseks, saate HSA-st raha ilma igasuguse karistuseta mis tahes eesmärgil välja võtta. Peaksite siiski maksma tavalist tulumaksu iga väljavõetud summa eest, mida ei kasutata meditsiinilistel eesmärkidel.

See on oluline teada, eriti kui te pole oma tööandja pensionikavasse ega IRA-sse nii palju raha valanud, kui oleksite soovinud. Isegi kui te ei pea lõpuks pensionile jäädes elamiskulude katmiseks HSA-d kasutama, võib see pakkuda meelerahu, kui te teate, et raha on olemas, kui seda vajate.

HSA kasutamine abikõlbmatute kulude katmiseks

HSA ei kata kõiki tervishoiukulusid. Kui kasutate abikõlbmatute kulude tasumiseks ekslikult HSA vahendeid, võib see põhjustada maksuhammustuse. Raha eest võlgnete regulaarselt tulumaksu, millele lisandub 20% täiendav maksusanktsioon, kui olete alla 65-aastane.

Alumine joon? Kui teil on tervisehoiu konto, lugege kindlasti oma kava üksikasjad hoolikalt läbi, et saaksite teada, mis on kaetud ja mis mitte. Ja ärge arvestage HSA-d välja, kui olete vanem või kui teil on muid kontosid, mida kasutate pensionile jäämiseks. Tervisena püsimisel võib HSA täiendada midagi muud, mille maksueelisoodsate või maksustatavate maaklerikontodel kõrvale panete.